深蓝君写保险测评几年了，最近明显感觉到消费型重疾险产品越来越多，保额高、保费便宜、能保几十年，这样的重疾险没有不火的道理。

我自己买的重疾险都是这类产品，目前市场上又有新品上市，今天深蓝君通过 10 款产品对比分析，一篇文章就把这类重疾险讲透。

还是那句话，消费型重疾险很重要，建议普通工薪家庭都了解一下。今天主要内容如下：

重疾险那么多，哪款才划算？优中选优，五款重点产品分析作为备选，其他五款产品分析一、重疾险那么多，哪种最划算？

每年都有很多被疾病压垮的家庭，否则朋友圈就不会那么多轻松筹，患者躺在床上的样子让人不寒而栗。

无论今年初的流感下的北京中年，还是电影《我不是药神》，都在一次次提醒每个人保险的重要性。

有保险意识后，紧接着就要面临需要买什么保险，目前国内的现状是保险公司越来越多，重疾险越来越多，每款产品都拼命地提炼自己的卖点，普通消费者根本无从选择。

如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多，不做功课盲目投保，那么非常有可能买了不适合自己的产品，到时候退保也会有不少损失。

比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十几款重疾险在售，每款价格和保障都有不小差异，都有自己适合的特定人群。

今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的欢迎。

消费型重疾险有如下的特点：

保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低；

包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是非常不错的选择。

而对于虽然收入不低，但是家庭开销较多的朋友，房贷和车贷的压力已经很沉重，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。

二、五款产品测评，你必须知道

深蓝君测评保险的标准很简单，自己不会买的产品我是不会推荐给大家的。

就像上次康惠保旗舰版刚推出时，我的态度就很鲜明，之前的产品形态太复杂价格并不便宜。

前两天康惠保旗舰版正式改版，取消了捆绑销售的特定疾病，大大增加了这款产品的竞争力，所以有必要我们重新看一下。

下面五款产品是我优中选优的。强烈建议大家了解一下：

百年人寿康惠保旗舰版百年人寿康惠保普通版瑞泰瑞盈重大疾病保险复星联合康乐 e 生复星联合达尔文 1 号

话不多说，直接说结论：

如果想保障全面：刚改版的康惠保旗舰版，取消了捆绑销售的特定重疾，在增加了中症的基础上，保障全面价格低，非常值得考虑。如果看中现金价值：如果大家对中症不感冒，比较看中保险的现金价值，达尔文一号是这里面现金价值最高的，亮点比较突出；如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，并且缴费到 60 岁，也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁，可以大幅降低缴费压力。想要极致性价比：如果你只想要极致的重疾保障，那么可以选择老版本的康惠保，只选择重疾险保障，没有多余的其他噱头，作为一款重疾险也已经足够了。如果看中投保人豁免：复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品，康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品，值得推荐。

三、五款热门重点产品深度解析

保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，而且非标准化，不方便对比。

深蓝君一直认为：产品测评不能只看价格，还要看保障责任、病种、适合人群。因此，我们提炼了重疾险测评手册，希望能对产品进行全方位的测评。

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以我们直接看猫腻最多的轻症部分，国家对轻症是没有统一规范的，所以不同公司的轻症保障差异较大。

由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：

轻症种类：轻症的病种数量不同疾病定义：疾病定义上会存在部分差异理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：

通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。

具体到康惠保旗舰版，相对于老版，把轻度脑中风升级为中症，赔付更高的保额，增加了慢性肾功能衰竭的保障，同时较小面积 III 度烧伤理赔更容易了。

所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品的条款自己看看，而不要人云亦云。

下面具体看产品测评：

1、百年康惠保旗舰版

前两天百年康惠保旗舰版升级了，让我们抛弃所有之前的固有概念，重新审视一下百年康惠保这一款年度明星产品。

在开头的对比图已经很清楚了，康惠保旗舰版相比其他产品，多了额外的中症保障，而且保费也非常有竞争力，非常适合想获得全面保障的朋友。

可以说改版后的康惠保旗舰版，竞争力已经大大增加了，如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

如果你已经看透了保险公司各种卖点噱头，想用最低的价格获得足够的重疾保障，那么深蓝君建议你选择老版本康惠保（不附加轻症），这几乎是国内重疾险的地板价，很难找到更便宜的产品了。

对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心，买过之前康惠保的还能买旗舰版，截止 2019 年 1 月 31 号之前，百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制，规则如下：

以 50 万老版康惠保为例，可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版，不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。

早买早保障，重疾险每年都有新品推出，我认为原来投保的老用户也没必要过分纠结。

2、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。

另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能，就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。

3、达尔文 1 号重疾险

达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的，所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是后来上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：

① 重疾保额可以增加

如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：

罹患一次轻症，重疾额外赔10%保额罹患两次轻症，重疾额外赔20%保额罹患三次轻症，重疾额外赔30%保额

② 身故退还现金价值

如果想选一款保到 70 岁的产品，我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，合同也会随之结束。而到 70 岁时，产品的现金价值都下降为 0 了。

如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格，可以看一下：

可以看到，从 61 岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一点。如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的二三十万，折合到现在也没多少钱。

如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。

深蓝君总结了几点这款产品的特色：

特点 1：可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。

特点 2：可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。

其他一些特点：

健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。

四、其他五款备选产品分析：

除了上面五款深蓝君重点推荐的产品，其实市场上还有很多其他产品，鉴于同质化比较强，这里同样进行简要对比分析。

其他同类产品如下：

弘康健康一生 A+B信美人寿三叶草（爱加倍）昆仑健康保阳光人寿健康随 e 保 2018复星联合康乐 e 生 B百年人寿康惠保旗舰版

直接说结论：

弘康健康一生A+B：消费型重疾险的常青树，虽然价格上不占优势，但是作为连续多年的明星产品，对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保，建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下；复星康乐 e 生 B 款：可以附加寿险责任，就相当于打折捆绑销售了一份定期寿险，建议女性朋友可以重点关注一下；阳光随 e 保：属于大公司的消费型重疾险，不过选择保到 70 岁只能 20 年缴费，不过胜在销售区域比较广，关于重疾险销售区域的问题，强烈建议阅读这篇文章>>>昆仑健康保：也是之前不错的产品，只不过现在新品越来越多，目前看竞争力一般。信美人寿三叶草：基本保障和康惠保差异不大，价格还稍贵一点，个人觉得优势不大

五、消费型重疾险到底怎么买？

目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。

下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我们选择了 4 款产品：

方案 1：平安福 2019（单次赔付）方案 2：弘康哆啦 A 保（多次赔付）方案 3：康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）方案 4：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故）方案 5：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险 + 定寿，全部保至 60 岁）

通过上图我们可以看出：

方案 3：年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万。方案 4：康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任，保到 70 岁也是比较长的时间了，简单明了，价格也不贵。方案 5：是更加激进的方案，比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。

所以如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

深蓝君认为：保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。

六、写在最后

现在市面上重疾险产品不少，其实很多优势都不明显。

无论市场怎么变，深蓝君都只会坚持一个原则：我们只会把那些保障足够好的，性价比足够高的产品推荐给大家。

因为我还深刻记得自己买保险的时候，查了很多资料，见了很多人，都没有一个靠谱的结论。

推己及人，我相信一定很多人都有这种苦恼。只要信息不对称的问题没有解决，就值得我和团队的小伙伴们一起努力加油。

希望文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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